Já imaginou oferecer serviços financeiros completos diretamente na sua plataforma, com a sua marca e sem depender de intermediários? Esse é o coração do conceito de embedded finance, uma das maiores revoluções recentes no mercado brasileiro. Com ela, empresas de todos os portes podem integrar funcionalidades financeiras antes restritas a bancos tradicionais, ampliando a oferta para seus clientes, ganhando agilidade e, principalmente, multiplicando linhas de receita.
Nós da Paytime vivenciamos, todos os dias, o impacto desta evolução para negócios de múltiplos setores. Vamos juntos entender como sua empresa pode se transformar usando esse modelo?
Entendendo embedded finance: um conceito além do tradicional
O embedded finance – ou finanças integradas – representa a integração direta de serviços financeiros em plataformas não necessariamente financeiras. Isso permite, por exemplo, que um marketplace disponibilize contas digitais, cartões, pagamentos via Pix e crédito aos seus usuários sem se tornar, formalmente, um banco.
Tudo acontece de forma fluida para o cliente final, que não percebe barreiras entre o serviço que busca e as transações financeiras realizadas.
O resultado para as empresas que abraçam essa abordagem é duplo: fidelização do público-alvo e abertura de novas fontes de faturamento constantes, atreladas ao uso do ecossistema de pagamentos criado sob medida.
Embedded finance versus Banking as a Service: qual a diferença?
Embora os termos sejam parentes próximos, suas propostas divergem na aplicação:
- Banking as a Service (BaaS): plataformas que oferecem infraestrutura bancária para que empresas possam criar seus próprios produtos financeiros. Exige, muitas vezes, integração e conhecimento técnico profundo para operar.
- Embedded finance: aqui, a experiência do cliente é central, com serviços bancários aparecendo de maneira nativa dentro da jornada de consumo original. O usuário raramente percebe que está usando algo externo ao serviço principal.
Com o modelo white label da Paytime, por exemplo, conseguimos unir a praticidade da integração via API ao foco nas experiências individualizadas, colocando o parceiro no centro da relação e eliminando a necessidade de a empresa construir toda a estrutura do zero.
Como empresas integram soluções financeiras ao seu modelo de negócio
Na nossa atuação, percebemos tendências claras em empresas que decidem embarcar nesse universo:
- Criação de contas digitais e carteiras virtuais
- Implementação de maquininhas de cartão e link de pagamento próprios
- Ofertas de Pix, boletos e transferências em ambiente personalizado
- Gerenciamento automatizado de recebíveis
- Pagamentos recorrentes, split automático de receitas, recargas e muito mais
Essas funcionalidades podem ser ativadas em poucos dias quando a escolha é por uma plataforma white label consolidada, como fizemos na Paytime. O resultado é um ecossistema robusto, mas operando de forma invisível para o público final – tudo sob a marca da empresa parceira, desde o portal de gestão até os aplicativos e extratos financeiros.
Oportunidades de monetização: venda de maquininhas e receita recorrente nas transações
Uma das perguntas que mais recebemos: como transformar essa infraestrutura em receita concreta? Existem modelos principais:
- Comercialização de maquininhas e terminais smart: cada venda ou locação de equipamentos pode gerar receita direta.
- Participação em transações: a cada venda no crédito, débito, Pix ou boleto feita pelo cliente dentro do ecossistema, a empresa recebe um percentual. Isso cria uma previsibilidade importante para quem já possui uma base fidelizada ou opera com volume elevado.
- Serviços financeiros agregados: cobranças por ativação de contas, emissão de boletos, split de pagamento e ofertas de crédito ou antecipação de recebíveis, tudo integrado a uma única jornada.
Na Paytime, nossos parceiros acessam dashboards que detalham todas as movimentações e comissões em tempo real, ajudando na gestão do fluxo de caixa e no planejamento estratégico do negócio.
Exemplos práticos: embedando finanças para diversificar, rentabilizar e centralizar
Os casos de uso são tão variados quanto o mercado brasileiro. Entre os que vemos crescer mais rápido, destacamos:
- Empresas que desejam diversificar sua atuação, oferecendo serviços financeiros complementares para a base já existente
- Redes, marketplaces e franqueadoras que querem integrar pagamentos, controle de inadimplência e conciliação financeira num só lugar
- Prestadores de serviços com alto volume transacional (clínicas, salões, escolas, clubes), que precisam dividir fluxos automaticamente com diversos recebedores
Com soluções como contas digitais, maquininhas personalizadas e APIs de pagamento, cada segmento pode construir uma proposta de valor exclusiva, fortalecendo o relacionamento com a base de clientes e reduzindo dependências externas.
API, open banking, Pix e tecnologias digitais: aceleradores da transformação
Integrar qualquer funcionalidade financeira se tornou mais rápido e acessível. APIs abertas e plataformas no-code colocam, literalmente, o poder na mão do parceiro, reduzindo custos e prazos de implementação. Open banking, por sua vez, permite acesso a informações financeiras de forma padronizada, favorecendo personalizações e novas ofertas, sempre com consentimento do usuário e máxima segurança.
O Pix é outra peça fundamental. A possibilidade de quitação instantânea e integração direta com contas digitais amplia o potencial de venda e agiliza o recebimento, resolvendo problemas antigos do fluxo de caixa.
Automação e personalização – é com isso que transformamos jornadas dos clientes.
O Tap on Phone exemplifica bem esse salto tecnológico. Ao transformar qualquer smartphone Android numa maquininha de cartão sem necessidade de hardware adicional, cutimos ainda mais a distância entre o desejo do cliente e o faturamento da empresa.
O modelo white label: autonomia, personalização e escala
Optar pelo modelo white label é apostar em autonomia total. Empresas lançam sua própria versão de conta digital, aplicativo ou maquininha, sem empurrar aos clientes uma marca intermediária.
- Identidade visual do parceiro em todos os pontos de contato
- Controle sobre a jornada e experiência do cliente
- Gestão unificada de vendas, repasses e indicadores chave
Com a Paytime, por exemplo, essa personalização vai do design da maquininha aos termos do contrato, passando por aplicativos e sistemas de inteligência de negócio. Toda a operação roda em nossa infraestrutura, mas quem aparece para o usuário final é o nosso parceiro.
Impactos reais para negócios transacionais, franqueadoras e redes
No cotidiano de empresas com alto volume de operações, centralizar serviços financeiros gera resultados rapidamente:
- Redução significativa de custos operacionais, automatizando repasses e conciliações
- Eliminação de tarefas manuais e diminuição de erros
- Economia média de 3% a 5% do faturamento em modelos de repartição de receitas
- Capacidade de expandir a oferta para toda a rede/franquia mantendo padrão de atendimento e visibilidade de dados
Exemplo disso são clínicas, salões de beleza, escolas, marketplaces e franquias, que passaram a operar com menores índices de inadimplência, maior controle de receitas e diferenciação competitiva ao oferecer experiências financeiras integradas para seus clientes e parceiros.
Fidelização, controle de dados e redução de custos
Quando sua empresa passa a controlar o fluxo financeiro dos clientes, controla também os dados, o relacionamento e a possibilidade de criar novas ofertas personalizadas. Isso muda a dinâmica de concorrência do setor, elevando o potencial de fidelização e reduzindo a dependência de grandes instituições externas.
Além disso, estruturas white label e integrações via API derrubam custos consideráveis de TI, manutenção e operação, tornando o projeto financeiramente viável desde volumes moderados.
Regulação e requisitos legais: o que observar?
Com todos esses avanços, permanecem pontos de atenção. No mercado brasileiro, a operação financeira requer alinhamento às normas do Banco Central, LGPD para dados pessoais e certificações como PCI-DSS em operações com cartões. Escolher um parceiro tecnológico que entrega a infraestrutura regulada e já adequada a todas as exigências legais é uma decisão estratégica.
Na Paytime, essa preocupação faz parte do core: cuidamos de compliance, auditorias e todas as licenças, liberando nossos parceiros para focar no crescimento e relacionamento com seus clientes.
Tendências e crescimento do embedded finance no Brasil
Estudos recentes revelam que o mercado de finanças integradas movimentou US$ 4,31 bilhões em 2024 apenas no Brasil, com projeção de alcançar US$ 13,82 bilhões até 2029, graças à expansão dos smartphones, digitalização massiva e maturidade do ecossistema fintech nacional. O ritmo médio de crescimento anual, próximo de 26,2%, indica que cada vez mais empresas adotarão o modelo como diferencial competitivo (digitalização dos serviços financeiros).
Outro destaque é o impacto da inteligência artificial e do machine learning na oferta de produtos financeiros integrados, especialmente para o e-commerce. Soluções inteligentes ampliam a assertividade de ofertas e democratizam o acesso a crédito e outras funções para micro e pequenos empresários (embedded finance no e-commerce).
Como dar o próximo passo para transformar sua empresa?
Se sua empresa busca diversificar produtos, centralizar finanças, aumentar as receitas recorrentes ou inovar no relacionamento com o cliente, embedded finance é o caminho natural. Seja por meio de contas digitais, maquininhas com sua marca, APIs integradas ou soluções customizadas de recebíveis, o processo pode ser rápido, prático e seguro. Nosso papel, como Paytime, é acelerar essa transição com infraestrutura pronta, personalizável e em pleno acordo com as regras do setor.
Sua empresa não precisa mais ser apenas uma intermediária. Ela pode ser protagonista do próprio ecossistema financeiro.
Quer construir sua própria operação de pagamentos, com a experiência personalizada que seu público espera? Conheça mais sobre nossas soluções e descubra como tornar sua empresa referência no mercado com a Paytime ao seu lado. Transforme, rentabilize, inove – e faça parte do futuro que já começou!
